低配版的财务自由?

2020-08-01 20:54发布


读者Nene留言:


最近接触到「FIRE运动」概念,始于美国,追随者通过降低物欲、过极简的生活来迅速攒够一年25年的生活费,这样每年靠4%的低风险理财收益正好能够一年的生活开销。


很多人靠这招早早在 30 岁出头就退了休,过上了闲适的生活。


我看后觉得很有趣,感觉像是低配版财务自由,但FIRE在中国也面临着问题,首先是通货膨胀,其次是资产配齐。


你觉得FIRE在中国的可行性有多少?


以老钱你为例的话大概需要存够多少钱,多少时间,靠百分之多少的收益来维持开销过可以过上FIRE的生活?




开门见山,FIRE在中国的可行性很低很低。


具体原因后面会解释,我先科普两个在海外小范围内非常流行的观念。


● 

第一种叫BURL(Buy Utility , Rent Luxury)。即买房要实惠,租房要奢侈。


意思是,很多美国中产在纽约、旧金山这些大城市工作也买不起房。和国内一样,一线城市的租售比虽然低,但房租的绝对值可不低,占生活开销很大一部分。


BURL的做法是,在美国甚至世界范围内寻找房产洼地,买下租售比更高的经济型房产,赚取高租金,再用这笔钱去大城市租个好点儿的房子住。相当于用不同地区的租售比套利。


这种方法我挺认可的,BURL翻译成中文,其实就是投住分离,买的房子不一定非要自己住。国内也有类似操作比如:


人在京沪工作,房子买在深圳。


或者房子买在二线省会收租,在低线城市租房生活。


再或者,房子买在近郊收租,人在公司附近租房。


● 

第二种就是你说的FIRE(Financial Independence ,  Retire Early)。即财财务独立,早早退休。


这个做法的追随者以理科男为主,他们会精确地计算复利、房产租售比、财务管理。对数字、税收和会计等细节非常着迷。


FIRE这种压缩物欲,不工作的生活方式真能在中国玩得转?


且不说你自己能否接受,在长辈和伴侣眼中,绝对容不下这种想法的。


就算爹妈表示理解,伴侣也能容忍你这种不上班天天在家呆着的奇葩,下班回家忍住不和你吵架。


你想好了在当打之年FIRE后的日子怎么过么?


就算你想好了,靠资产收益长期生活依然有巨大的不确定性——


首先攒够25年的生活费,远远不够。


侬房子买好了伐?多少平的呀?不要置换的啦?全款买的呀?月供不管了撒?


保险配了撒?多少保额的呀?保费不要钱的哈?


稍微捋捋就会发现FIRE对年轻人和中年人来说,只是个美好幻想而已。


但是!


对老人来说,FIRE不正是最理想的退休生活嘛!


有退休金,有资产收益,有零负债的自住房,财务独立,不给子女添麻烦——这才是我心中低配版的财务自由。


综上,在中国,正道应该是这样的:


两口子目标一致,多赚钱,多省钱,多买房子,多囤股票,多生孩子,然后让自己爹妈先FIRE上!


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